济南商标注册-深圳科创融资调研：小额信用贷切入破解首贷难-标哩哩商标注册

原标题：深圳科创融资调研：小额信用贷切入破解首贷难 在激光显示领域拥有数千项专利的光峰科技，今年7月在上交所科创板上市，此前曾因点亮故宫，为故宫打造首次灯光秀而声名大噪。

不过，这样一家明星公众公司，在创业之初也曾遭遇融资难。

在2006-2014年漫长的前期投入过程中，除了创始人自掏腰包、一轮股权融资，对于盈利尚不稳定的光峰科技，中信银行给出了300万元流动资金贷款。

该笔信贷的逻辑，既是基于该企业的自主核心技术及商业化前景等“软信息”，也与该行对科创企业的授信策略不无关系。

该行早期以小额授信为切口，参与服务有核心技术、核心团队的企业，给予企业300万至500万元信用贷款，后续再根据企业实际需要逐步加大信贷额度。

这项策略在一定程度上能保证潜在的风险损失可控。

中信银行深圳分行风险总监、副行长严俊表示，目前，该行对科创类企业的融资标准，主要看企业硬性指标、客观财务数据、经营发展情况、所处行业等，以及企业的负债、资产结构相关联。

在这个标准之上，还要看企业主个人和企业的成长性。

优必选高级副总裁张钜在接受21世纪经济报道等媒体采访时表示，企业的竞争往往也是银行的竞争、税务的竞争、产业链的竞争。

中国下一代科技发展不能再被“卡脖子”，这背后需要优质的人才和大量的资金，也对银行识别企业的能力提出了更高的要求。

另一家股份制银行招行，则开发了“一个中心批全国”的零售信贷工厂模式。

其操作模式为，在总行设立零售信贷工厂，集中44家分行的线上小微信贷业务，通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批。

“不管是其他国家的模式，还是国内一些比较成功的模式，对于招商银行这么大规模的银行来说，都没办法照搬。

”在中国银行业协会组织的一场调研活动中，招商银行零售信贷部副总经理赵晓君表示。

科创企业融资术 科创企业早期往往投入时间较长，且需要持续数年的大手笔投入，短期看不到盈利。

如何给这批不符合传统信贷“资质”的科创企业给予融资？ “截至2019年10月末，中信银行深圳分行已经与1707户国家高新技术企业开展合作，95%以上都是民营企业。

”中信银行深圳分行副行长、风险总监严俊说。

严俊说，在科创板上市的深圳企业中，该行很早与之展开了合作。

“对光峰光电的支持从5年前开始，当时授信300万元。

到它上市时，中信银行与光峰光电的融资合作规模已经超过1亿元。

另外，中信银行在支持微芯生物时，并不确定其将来能否上市，能否发展得好，而是基于对企业科学客观的判断给予支持。

” 光峰科技2006年创立于深圳；2007年研发出基于蓝色激光的荧光激光显示技术，并围绕该技术布局底层专利，注册为ALPD商标；基于该技术，2014年与中影集团、巴可公司合作推出第一款激光电影光源，一上市便抢占了1.4万块荧幕，占总市场的20%以上。

“企业发展成功后，一般来说不愁资金，但在光峰科技还处于艰难的初创阶段时，能够大胆给予信任和资金支持，特别难能可贵。

”光峰科技副总经理曾鹿海说。

随着企业成长壮大，中信银行对光峰科技的授信额度已经扩大至1.1亿元。

企业融资除了传统的流动资金贷款、国内信用证、银行承兑汇票等，已经扩展到知识产权质押、中影巴克股权质押等契合科创企业特点的产品。

中信银行业务总监兼深圳分行行长芦苇表示，该行在科创企业融资摸索出了一套方法，从早期的小额信用贷款切入，解决企业部分资金需求，再逐步跟随企业发展来扩大融资规模。

通过这套方法，已登陆科创板的3家深圳企业，都是该行的客户。

中信银行深圳分行副行长蒋东明表示，目前，该行已经通过股债联动、选择权贷款、股权直投等方式，为当地科创企业提供综合融资解决方案，适应其不同阶段的资金需求。

此外参与政府组织的专项基金，跟投政府中小微企业发展基金和引导基金，跟贷政府基金已经投资的企业。

“2016年，我们还处于初创阶段，能同银行建立更深、更专业的合作特别重要。

当年，中信银行深圳分行为我们提供3000万元综合授信额度，2018年又增加到3亿元。

”张钜说。

“零售信贷工厂”重塑流程 国际金融业界在小微领域早已有实践，但均有局限。

例如，富国银行以10万美元以下的小额贷款为主；泰国开泰银行小微信贷区域规模较小。

国内台州银行、泰隆银行等城商行，服务于自己熟悉的领域，做出了自己特色的小微金融模式，不过额度比较小。

“招行小微贷款4000亿，而且全国展业。

我们要承担责任，小微模式探索非常具有挑战性。

”赵晓君表示，探索的主导思想是依托数据、科技，用标准化服务。

例如，要尽可能接入大量数据，如工商数据、税务数据、产权抵押信息等；小微信贷集中由总行审批，总行审贷官以统一的标准审核全国的小微贷款；在客户体验，业务经理配有PAD平台，提交资料后，审批时间48小时，然后办理可抵押。

由此，实现了对存量小微业务的“三集中”管理：策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控。

此外，招行一方面运用“数据+策略+平台”的智能风控体系，分析集群的风险特征，做到风险定位更精确；另一方面，通过对存量押品建立标准化数据库，形成押品综合评价模型，针对押品实现精准评级，降低押品风险。

“有一些小微风险无法数字化，比如‘借名贷款’，审贷官会直接联系寻找线索，然后再深挖风险。

经过严格训练的审贷官，会知道哪些数据是不准确的。

在相当长的时间内，人和机器会一起进化。

”赵晓君说。

目前招行线上授信最高额度为50万元，更高则有赖于数据和人工的结合，后者更多判定非标准化的内容。

“在相当长时间内，小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动，需要通过这个过程去发现问题、完善机制。

”赵晓君强调，此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合。

对于如何更好熨平地区差异化的问题，赵晓君回应：“我们在各地都接入大量当地数据，并且派总行审贷官去分行了解情况。

目前风险水平还是符合期许的，全行总体数值也在承受范围内。

” 除此之外，12月12日，招商银行发布针对小微企业主的特色应用软件——招贷App。

整合了招行零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程一站式线上服务。

(责任编辑：DF120)。